- 豆知識
「銀行が貸してくれるなら大丈夫でしょ？」
「銀行の審査も通ったし！」
住宅ローンの相談をしていると、こうした言葉をよく耳にします。確かに、金融機関が提示する「借りられる金額」は一つの目安にはなります。しかし、その金額を基準に家づくりを進めてしまった結果、住み始めてから「思っていたより生活が苦しい」「こんなはずじゃなかった」と感じる方が多いことを知っていますか？
なぜ、このような後悔が生まれてしまうのか。それは、「借りられる金額」と「安心して暮らし続けられる金額」が、必ずしも同じではないからです。
この記事では、住宅ローンを“借りられる額”だけで判断することのリスクと後悔しないために本当に大切なお金の考え方についてお伝えします。これから家づくりを考えている方はもちろん、すでに家づくりを進めている方にも、ぜひ一度立ち止まって読んでいただきたい内容です。
Contents
住宅ローンの返済額を考える時、最初に提示されるのが「この年収なら、これくらいまで借りられます」という金額です。この数字を見ると、「思ったより借りられる」「このくらいなら理想の家が建てられそう」と感じる方も多いのではないでしょうか。
しかし、ここに大きな落とし穴があります。
金融機関が示す金額は、あくまで“貸すことができる上限”です。そこには、日々の暮らしの余裕や将来の変化までが細かく反映されているわけではありません。
つまり、その金額で本当に安心して暮らせるかどうかは「別の話」なのです。
住宅ローンの審査では、主に年収や勤続年数、他の借入状況などがチェックされます。そして、「返済比率」と呼ばれる基準をもとに毎月いくらまで返済できるかを計算します。
ただし、この計算はあくまで数字上の話です。
食費や光熱費、教育費、趣味やレジャーといった、各家庭ごとの生活スタイルまでは考慮されていません。そのため審査に通ったからといって、その返済額が“負担なく続けることができる”とは限らないのです。
同じ年収、同じ返済額でも、暮らしの中身は家庭によって大きく異なります。
例えば、子どもがいるご家庭とそうでないご家庭では教育費や生活費に差が出ます。また、車が必須の地域では車両費やガソリン代、保険料といった支出は必須項目となります。さらに、住んでいる地域によっては気候や環境の影響で光熱費や維持費が高くなることもあります。
こうした違いを無視して「この返済額なら大丈夫」と判断してしまうと、後から家計が圧迫されてしまうことになります。
家づくりをしている最中は、どうしても建物や間取り・デザインのことに集中してしまいます。しかし、実際に暮らし始めてから負担として表れてくるのは、住宅ローンそのものに加えて発生するさまざまな支出です。
毎月の返済額は意識していても、それとは別にかかるお金まで具体的に想像できていない方は多いでしょう。
ここを見落としていると、「思っていたより出費が多い」と感じることになります。特に新築直後は支払いが落ち着いたように見えるため、油断しやすい点も注意が必要です。
住宅ローンの返済とは別に、毎年必ず発生する支出があります。その代表的なものが、固定資産税です。金額は地域や建物によって異なりますが、毎年継続して支払う必要があるため、決して無視できるものではありません。
長い目で見ると確実に負担として積み重なっていきます。
さらに、火災保険や地震保険といった保険料、将来に向けた修繕やメンテナンスの費用も必要になります。これらは一度に大きな金額が発生しますので定期的・計画的に備えておかなければならない支出です。
住宅ローンを変動金利で組む場合、金利が将来もずっと同じとは限りません。金利がわずかに上がるだけでも、毎月の返済額や総返済額に影響が出ます。
返済額の増加は一見すると小さく見えても、長期間続くことで家計への負担は確実に大きくなっていきます。
「今は低いから大丈夫」と考えていると、金利が動いたときに家計の余裕が一気になくなってしまう可能性もあります。
教育費や生活費など、他の支出と重なった場合には想定以上に苦しく感じることもあるでしょう。こうした変化に耐えられるかどうかも、最初に考えておきたいポイントです。
家づくりの打ち合わせでは、どうしても「建物本体の金額」が中心になります。しかし、実際に支払う総額はそれだけではありません。このズレが、後悔につながるケースも多く見られるため、詳しく見ていきましょう。
見積書に書かれている「本体価格」には、付帯工事や外構工事、各種申請費用などが含まれていないことがあります。これらは後から追加されることが多く、最初に想定していた予算を超えてしまう原因になりやすい部分です。
例えば、地盤の状況に応じた補強工事、外構の仕様変更などは、打ち合わせが進む中で金額が確定することになります。
最初の見積もり段階では見えにくいため、「あとから少しずつ増えた」という感覚になりやすく、結果として総額が膨らんでしまうのです。
こういった場合、見積もりの段階で後々、金額が増えるであろう項目とその追加金額がいくらになるのか？もしくはこうした場合はいくら追加になるのかなど、しっかりと詳細まで確認しておくことをお勧めします。
できれば契約するまでに9割程度は仕様を決めておくと良いでしょう。
収納やコンセントの位置、断熱や設備の仕様など、オプションとされるものの中には、実際の暮らしに直結するものが多くあります。これらは見た目の豪華さではなく、日々の使いやすさや快適さに影響する要素です。
後から「やっぱり付けておけばよかった」と感じても、住み始めてからの変更は手間や費用、そして身体的・精神的負担がかかります。そのため、後から変更しにくい内容ほど、暮らしを具体的に想像しながら、最初にしっかり考えておくことが大切です。
住宅ローンで後悔しない人には共通した考え方があります。それは、数字だけで判断せず、暮らし全体をイメージしていることです。
毎月の支払い額だけを見るのではなく、その先にある日常や将来の変化まで含めて考えている点が大きな違いといえるでしょう。
大切なことは、「毎月返済できるか」ではなく、「無理なく暮らし続けられるか」という視点です。
急な出費があっても対応できる余裕があるか、将来の変化にも耐えられるかを考えることで安心感が変わってきます。
例えば、収入が一時的に減った場合や大きな支出が重なった場合でも慌てずに対応できるかどうかは、事前の計画次第で大きく変わります。
返済額に少し余白を持たせておくことで精神的なゆとりにもつながり、長く安心して暮らすことのできる住まいになります。
5年後、10年後の家族の姿を思い浮かべてみましょう。
子どもの成長にともなう教育費の増加、働き方の変化による収入や時間の使い方の違い、生活スタイルの変化など、今とは違う状況が見えてくるはずです。
今は問題なく感じている返済額でも、環境が変わることで負担に感じる場面が出てくる可能性があります。そうした変化をあらかじめ想定し、受け止めることのできる余裕を持った住宅ローン計画を立てることが後悔しない家づくりにつながります。
地域によって、家づくり後の支出の傾向は異なります。
豊川市や新城市周辺で家を建てる場合、特に意識しておきたい点があります。都市部とは生活スタイルや移動手段が異なるため、住宅ローン以外にかかるお金の種類や金額にも違いが出やすい地域といえるでしょう。
あらかじめ地域特性を踏まえて考えておくことで住み始めてからのギャップを減らすことにつながります。
この地域では日常生活に、車は欠かすことのできないもので多くの家庭が毎日利用するものです。通勤や子どもの送迎、買い物など、日々の移動を車に頼る場面が多いため、車は生活必需品といえるでしょう。
そのため、車の台数や将来の買い替え費用、駐車場やカーポートの設置・維持にかかる費用など、住宅ローン以外の出費も含めて考えておく必要があります。
こうした費用を見落としていると、住み始めてから家計への負担を強く感じてしまう可能性が出てきてしまいます。
湿気や台風、日射の影響を受けやすい地域では、外壁や屋根のメンテナンス費用にも目を向けておく必要があります。
例えば、外壁の塗装や屋根材の点検・補修は、一定の年数ごとに必要となるケースが多く、その際にはまとまった費用が発生します。また、日射や風雨の影響を受けやすい立地では、劣化の進み方が早くなることも考えられます。
建てた後に慌てないためにも、こうした将来的な維持管理まで含めて考え、長い目で見た維持費を意識しておきましょう。
住宅ローンの「借りられる金額」は、あくまでスタート地点にすぎません。本当に大切なのは、その金額で家族が無理なく、安心して暮らし続けられるかどうかということです。
数字だけに振り回されず、日々の生活や将来の変化まで含めて考えることが後悔しない家づくりにつながります。
これから住宅ローンを検討する際は、ぜひ「借りられる額」ではなく、「暮らし続けられる額」を基準に考えてみてください。
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