- 豆知識
「住宅ローンの金利が上がっているなら、家を建てるのはやめた方がいいのかな」
「このまま賃貸に住むか、中古住宅を買って直す方がいいのかも」
家づくりを考え始めたものの、金利や建築費のニュースを見るたびに迷ってしまう。そんな方もいらっしゃるのではないでしょうか。
家は大きな買い物です。「これから高くなるかもしれないから」と急いで決めるのも、「金利が上がったから」と諦めてしまうのも、少し待ってください。
大切なのは、自分たちがどんな暮らしをしたいのか、その暮らしにいくらまで使えるのかを確かめることです。
この記事では、新城市・豊川市で家づくりを検討している方に向けて、地元の住宅ローン金利や、賃貸・マンション・中古住宅との違いをわかりやすくお伝えします。
※本記事は2026年9月13日までに確認した情報に基づく、2026年10月版の記事です。紹介する金利は各金融機関の公表資料に掲載された例であり、10月の適用金利を示すものではありません。実際の金利は借入日や審査結果、利用条件などによって異なります。
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住宅ローンの返済が増えると聞くと、「家を買わずに賃貸で暮らした方が安心」と感じるかもしれません。
賃貸には、仕事や家族の状況に合わせて引っ越しやすいという良さがあります。一方で、住み続ける限り家賃の支払いは続きます。
持ち家と賃貸は、毎月の支払いだけでなく、これからの暮らし方も含めて比べてみましょう。
たとえば、今の家賃が月8万円だとします。
住宅ローンの返済も月8万円なら、負担は同じように感じますよね。
ただし、家を購入すると、返済とは別に固定資産税や保険料、建物の修理に備えるお金などが必要です。
賃貸にも、契約によって更新料や駐車場代などがかかります。
家賃と住宅ローンだけを比べず、住まいにかかる費用全体で考えることが大切です。
退職後まで含めて考えるなら、その頃に家賃や返済がどれくらい残るのかも確認しておきたいですね。
お金のことと一緒に、今の暮らしで困っていることも書き出してみてください。
子どもの足音や声が気になる
収納が足りず、部屋が片づかない
冬の寒さや夏の暑さがつらい
車をもう1台置きたい
子どもの成長に合わせて部屋を分けたい
今の住まいで十分満足しているなら、急いで購入する必要はありません。
反対に、毎日の困りごとがはっきりしているなら、それを解決するために住まいを変える価値があります。
「持ち家か賃貸か」だけで考えず、どんな暮らしに変えたいかから考えてみましょう。
金利のニュースでは、「上がった」「何年ぶりの水準」といった言葉が目に入ります。
ただ、住宅ローンには変動金利と固定金利があり、金融機関が示す基準金利と、条件を満たした場合の優遇金利にも違いがあります。
数字だけを見て判断せず、何の金利なのかを確かめることが大切です。
新城市・豊川市で住宅ローンを考える場合、地元の信用金庫やJAも相談先の候補になります。
ここで確認したいのが、金利優遇を受けた後の金利と、その条件です。
金利優遇とは、給与の受け取りやカードの利用など、金融機関が定めた条件を満たすことで、基準金利から金利を引き下げてもらう仕組みです。
たとえば、JAひまわりの2026年7月～9月向けの案内には、変動金利で年1.025％という例が掲載されています。
優遇条件として示されているのは、次のような取引です。
給与振込、または売上代金の入金
生活費などのクレジットカード決済の引き落とし、またはJAカードの契約
この案内にある金利は、2026年6月1日時点の基準金利をもとにしたものです。変動金利は実際に借り入れる日の金利が適用され、保証料などは別途確認が必要です。
また、豊橋信用金庫の住宅ローンスペシャルプランには、変動金利で年1.100％という例が掲載されています。
こちらは2026年4月1日時点の金利をもとにした案内です。最も低い金利の適用には、給与振込と住宅ローン利用者向けカードローンの契約に加え、対象となる取引で一定のポイントを満たすことなどが必要です。
「給与振込をすれば、誰でも広告の一番低い金利になる」とは限りません。
なお、豊橋信用金庫は、2026年10月1日から住宅ローンの変動金利の基準金利を0.25ポイント引き上げることを公表しています。
9月に申し込んだからといって、9月の金利で借りられるとは限らない点にも注意しましょう。
相談するときは、金利だけでなく、次のことをまとめて聞くと比較しやすくなります。
・自分たちが利用できる優遇金利
・優遇を受けるために必要な取引
・保証料や事務手数料
・団体信用生命保険の保障内容と金利の上乗せ
・いつの時点の金利が適用されるか
「昔の住宅ローンはもっと高かったから、今も十分低い」という話を聞くこともあります。
ただし、20年前と比べるなら、金利の種類や条件をそろえて見る必要があります。
たとえば、全期間固定金利のフラット35では、2006年9月の最低金利は年2.780％でした。
一方、2026年9月のフラット35では、返済期間21年以上35年以下・融資率9割以下・新機構団信付きの最低金利は年3.460％です。
団体信用生命保険の仕組みなどが異なるため、完全に同じ条件での比較ではありません。それでも、「今の金利は、どの住宅ローンでも20年前より低い」とは言えないことがわかります。
近年のとても低い変動金利を見慣れていると、今の金利が高く感じられるのは自然なことです。
ただ、昔より高いか低いかだけでは、自分たちが無理なく返せるかどうかは判断できません。
住宅ローンを考えるときは、今の返済額だけでなく、金利が上がった場合の返済額も確認しておきましょう。
たとえば、3,000万円を35年間、元利均等返済・ボーナス返済なしで借りる場合、毎月の返済額の目安は次のとおりです。
・年1.025％なら、約8万5,000円
・年2.025％なら、約10万円
※それぞれの金利が借入期間中ずっと続くと仮定した試算です。諸費用は含みません。借入途中に変動金利が上がった場合の返済額を、そのまま示したものではありません。
約1万5,000円の違いを、家計の中で受け止められるでしょうか。
教育費が増える時期や、車を買い替える時期にも生活を続けられるか。この確認が、借りる金額を決めるうえで大切です。
金利が上がった場合の返済額については、こちらの記事でも詳しく紹介しています。
関連記事：
【2026年】金利上昇で住宅ローン返済額はいくら増える？0.25％・0.5％・1.0％上昇時を比較
「戸建てが高いなら、マンションにしようかな」と考える方もいると思います。
マンションには、立地や管理のしやすさなど、戸建てとは違う良さがあります。ただし、マンションを選べば必ず住居費が安くなるとは限りません。
マンションも、住宅ローンを利用すれば金利の影響を受けます。
さらに、購入後には管理費や修繕積立金、駐車場代などがかかります。将来の修繕計画や、積立金の見直し予定も確認しておきたいところです。
一方、戸建てにはマンションのような管理費がなくても、屋根や外壁、設備などの修理に備える必要があります。
購入価格が安いかどうかと、住み続ける負担が小さいかどうかは、分けて考えましょう。
駅やお店が近く、車がなくても暮らしやすい場所なら、マンションが合うご家庭もあります。
一方、新城市・豊川市で車を2台使う暮らしなら、駐車場の台数や費用も大切です。
子どもの足音が気になるか、庭が欲しいか、階段のない暮らしをしたいかによっても、合う住まいは変わります。
価格だけで決めず、平日の朝や休日の過ごし方まで想像してみてください。
「最近の家は高性能でおしゃれだけれど、そこまで必要なのかな」
「もっと普通の家なら、安く建てられないのかな」
そう感じている方もいるのではないでしょうか。
建築費を調整する方法はあります。ただし、何を見直すかによって、住み始めてからの満足度も変わります。
建築費を考えるときは、まず家の広さや形、設備の選び方を見直してみましょう。
たとえば、次のようなことです。
・あまり使わない部屋をつくらない
・廊下を減らし、必要な場所に広さを使う
・建物の形をできるだけシンプルにする
・キッチンやお風呂の設備を、必要な機能で選ぶ
・造作家具と市販の家具を使い分ける
何でも減らすのではなく、毎日よく使う場所に予算をかけ、必要性の低いものを見直すことが大切です。
小さな家を考える場合も、床面積だけを減らすと、収納や生活動線で困ることがあります。
関連記事：
小さな家で後悔する人の共通点｜20坪・25坪の家で失敗しない間取りの考え方
性能については、法律で求められる基準を満たすことが前提です。
そのうえで、耐震性や雨漏りを防ぐ工事など、安全性や建物の傷みに関わる部分は、費用だけで判断しないようにしましょう。
断熱性能も、冬の寒さや夏の暑さ、冷暖房費に関わります。
建てるときに安くなっても、住んでからの負担が増えてしまわないかまで考えたいところです。
見た目や設備の好みは調整しやすくても、壁の中や建物の構造に関わる部分は、後から変える工事が大きくなりがちです。
予算が合わないときは、「どの性能を落とすか」だけでなく、広さ・形・設備を含めて相談してみましょう。
「2025年に法律が変わったと聞いたけれど、また変わるの？」
「次の基準になる前に建てた方が、安く済むのでは？」
家づくりの時期を考えるうえで、気になる点ですよね。ここでは、決まっていることと、まだ断定できないことを分けて見てみましょう。
2025年4月から、原則としてすべての新築住宅で、省エネ基準への適合が義務化されました。
簡単に言うと、新しく建てる家には、断熱性や設備の省エネ性能について、一定の基準を満たすことが求められるようになったということです。
さらに国は、遅くとも2030年までに、新築住宅の省エネ基準をZEH水準の省エネ性能へ引き上げる予定を示しています。
ただし、この方針を「すべての新築住宅に必ず太陽光パネルを設置することが決まった」という意味で受け取るのは正確ではありません。
実施時期や具体的な内容は、その時点の制度を確認する必要があります。
基準の引き上げに合わせて、断熱材や窓、設備などの仕様を変える必要があれば、建築費が増える可能性があります。
そのため、今より価格が下がることだけを期待して待つのは、判断が難しいところです。
一方、すでに将来の基準に近い性能で計画している家なら、基準の変更によって同じように費用が増えるとは限りません。
性能が高まることで、冷暖房費や暮らしやすさに良い影響が出ることもあります。
「法改正前なら必ず得」と考えて、返済に無理のある計画を急いで進める必要はありません。
住みたい時期が決まっていて、予算にも無理がないなら、今の条件で具体的に検討を進める意味はあります。
中古住宅を購入して直す方法も、住まいの選択肢のひとつです。
希望の場所で物件が見つかったり、既存の建物を生かせたりする良さがあります。ただし、物件価格が安いからといって、住み始めるまでの総額も安いとは限りません。
壁紙を張り替え、キッチンを交換する程度で済む家もあれば、屋根や外壁、配管まで工事が必要な家もあります。
地震への備えや、暑さ・寒さの改善が必要になる場合もあるでしょう。
中古住宅を検討するときは、購入前に次の費用を合わせて確認することが大切です。
・物件の購入費
・必要なリフォーム工事費
・購入や借入れにかかる諸費用
・入居後、近いうちに必要になりそうな修理費
「買ってから工事費を考える」のではなく、購入と工事を一緒に考えましょう。
一般的に、リフォームは傷んだ部分を直したり、古い設備を交換したりする工事を指すことが多くあります。
リノベーションは、間取りを変えたり、断熱性や使い勝手を高めたりする、より大きな改修を指すことが多い言葉です。
ただし、言葉の使い方は会社や物件によって異なります。
「リノベーション済み」と書いてあっても、耐震性や断熱性まで改善されているとは限りません。
名前だけで判断せず、どこを、どのように直したのかを確認しましょう。
中古住宅を見ると、室内が新築のようにきれいな物件もあります。
そうした家なら、これから何十年も安心して住めるのでしょうか。ここでは、見た目と建物の状態を分けて考えることが大切です。
内装や設備を新しくしていても、基礎や柱、梁などは、もともとのものを使っていることがあります。
雨漏りやシロアリの被害がないか、建物がどのように手入れされてきたかによっても、状態は変わります。
購入前の判断材料として、専門家による建物状況調査を利用する方法もあります。
ただし、調査ですべての不具合が見つかるわけではなく、「あと何年住める」と保証するものでもありません。
家に住める年数は、新築か中古かだけで決まるものではありません。
建てられたときのつくり方、現在の傷み具合、これまでの修理、これからの手入れによって変わります。
新築でも、点検や修理をしなくてよいわけではありません。中古住宅でも、状態を確かめて必要な工事を行い、手入れを続けることで長く住める場合があります。
大切なのは、自分たちが何年くらい住みたいのか、その間にどんな工事が必要になりそうかを考えることです。
購入時の費用だけでなく、住み続けるためのお金も含めて比べてみましょう。
「注文住宅までは必要ないけれど、建売のキッチンや収納は少し変えたい」
そんな買い方を考える方もいると思います。
建売住宅を購入し、必要な部分をリフォームすることはできます。ただし、変更したい内容は購入前に確認しておくと安心です。
新築の建売住宅も、新築住宅のひとつです。
壁紙を変える、棚を取り付けるといった工事と、壁を取り払って間取りを変える工事では、必要な確認が違います。
構造上取り払えない壁があったり、工事の範囲によって手続きが必要になったりする場合があります。
また、工事によって保証の対象や扱いがどうなるかも、売主や施工会社に確認しましょう。
「購入後に変えればいい」と思っていた部分が、希望どおりに変えられない可能性もあります。
新品のキッチンやお風呂を取り外して交換すると、まだ使える設備にも費用をかけたうえで、撤去・処分・新設の費用が加わります。
小さな変更なら建売が合う場合もありますが、大きく直すなら、最初から希望に合わせて建てる注文住宅とも総額を比べてみましょう。
住宅の購入とリフォームをまとめて対象にできる住宅ローン商品もあります。ただし、利用条件や対象工事の確認が必要です。
建売の価格と注文住宅の建物価格だけを比べず、希望の状態で住み始めるまでにいくら必要かで考えることが大切です。
金利や建築費の先行きを、正確に言い当てることはできません。
だからこそ、今わかる条件を使って、自分たちに合った計画ができるかを確かめてみましょう。
たとえば、次のようなことが整理できているなら、具体的に検討を進めやすくなります。
・住みたい地域や、引っ越したい時期が決まっている
・今の住まいで解決したいことがはっきりしている
・土地・建物・諸費用を含めた予算が見えている
・金利が上がった場合も、家計に余裕を残せる
・教育費や車の買い替え、急な出費に備えるお金を残せる
反対に、今の金利でも返済がぎりぎりなら、借入額や家の広さ、土地の条件などを見直してみましょう。
土地から探す場合は、土地代だけで予算を決めず、家づくり全体のお金を確認することが大切です。
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「新築と中古、どちらが自分たちに合うのかわからない」
「今の収入で、どのくらいの家を考えられる？」
「金利が上がっても返していけるか心配」
そんな段階からでも、ご相談いただけます。
ぽんたのいえでは、土地・建物・諸費用を含めた資金計画を考えながら、家づくりを進めていきます。
ご希望を伺い、間取りや仕様、見積もりを確認し、納得していただいたうえでご契約へ進む流れです。
金利のニュースだけではわからない、ご家族に合った予算や住まい方を、一緒に整理してみませんか。
新城市・豊川市周辺で住まいを検討されている方は、ぽんたのいえへお気軽にご相談ください。
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