- 豆知識
新築を購入する際に資金の捻出方法として利用する住宅ローンですが、住宅ローンには審査基準があり、その審査基準をクリアしなくては融資を受けることができません。今回の記事では、審査基準の一つであるお借入状況について奨学金の返済をされている方が住宅ローンを利用する上でのポイントについてお伝えします。
住宅ローンの審査基準は以下の5つから審査を進めていきます。
・年齢
・勤務先
・勤続年数
・年収
・借入状況
住宅ローン審査基準の借入状況とは、車のローンやスマホ購入の分割払い、ショッピングのリボ払い、そして毎月利用するクレジットカードの支払いなどが該当し、基本的には融資を受け、毎月支払いが発生する項目を指します。この毎月の支払額の合計や支払い状況（遅延や未納がないか）によって融資金額や融資の可否が審査の結果として反映されます。
奨学金は、学生や研究者が教育や研究活動を支援するために提供される資金援助の一形態であり、学費、生活費、教材費などの費用を補うために充当します。奨学金とその他金融機関からの借入との違いとして大きな点は、奨学金は、将来の収入や返還能力が分からない状態での貸与であることです。そのため債権として個人信用情報機関に登録されることはありません。
個人信用情報の取り扱いに関する同意書を提出していただいている方のうち、現在奨学金を返還されている方は、延滞3か月以上の場合に個人信用情報機関に個人情報が登録されます。
新たに返還を開始する方は、返還開始後6か月経過時点で延滞3か月以上の場合に登録されます。登録の判定は返還開始から6か月が経過してから、毎月行われます。
具体的には、2016年度に採用され大学で4年間貸与を受けた場合は、2020年10月返還開始となります。そこから6か月経過時点（2021年4月以降）で、延滞3か月以上の場合に登録されます。
引用元：独立行政法人 日本学生支援機構より https://www.jasso.go.jp/shogakukin/entai/kojinjoho.html
個人信用情報とは、金融機関やクレジットカード会社などから借入や支払いを行った際の履歴や情報のことを指します。この情報は信用情報機関によって収集・管理されており、個人の信用力や返済能力を評価するための基準となります。よって住宅ローンの審査にて金融機関はこの個人信用情報機関（日本信用情報機構：JICC、指定信用情報機関：CIC、全国銀行個人信用情報センター：KSC）に登録されているお客様の情報を確認することで審査をしています。
先ほど記載しましたように奨学金は、延滞3か月以上の場合に個人信用情報機関に個人情報が登録されます。ということは延滞が無い場合は、奨学金は完済までの返済状況は個人信用情報機関に登録されず、金融機関は奨学金を返済していることを知る術がないということになります。
住宅ローンの審査の際に、金融機関担当者より「お借入れはございますか？」といった質問をされることがあります。その借入が個人信用情報機関に登録されている場合は、その場で正直に話すことが得策であると考えますが、奨学金については知る術がないため、話さなければ金融機関も知ることができないのです。少しでも審査を優位に進めるためには、不利になる情報は伝えないということもまた必要であるとお考えください。
奨学金が個人信用情報機関に登録されないとしても、奨学金の引き落としをかけている口座の金融機関には、口座情報を知ることができるため、逆に話さないことが審査を不利に進めてしまうことになります。奨学金を返済されていて、住宅ローンを利用する際には、「引き落としをかけていない金融機関」を選択し、事前審査を受けることをお勧めします。そして家が完成し、実行前審査まで遅延することなく、返済をされることが条件になります。
但し、あくまでも審査を有利に進めるための一つの方法であって、住宅ローンの返済に対し、負担に感じてしまうほどの返済計画を立てるための情報ではありません。無理なく返済できる金額で家を建て、笑顔あふれる夢のマイホーム生活を実現すること、これをしっかり目的にして、家づくりを進めていきましょう。
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