- 豆知識
新築住宅を購入するためには建築費用を捻出する必要があります。そのため、多くの方が住宅ローンを利用します。一般的には30～35年の返済期間を設定されることが多いのですが、「できるだけ早くローンを返済したい」「ライフプランが変わると返済に使える資金も変わるので、返済計画をどう立てればいいか悩む」といった方も少なくありません。住宅ローンは他の融資に比べて長期間の返済が可能で、高額の借り入れができるというメリットがあります。しかし、返済期間が長期にわたるため、計画的に進めないと途中で資金繰りが厳しくなるリスクも存在します。この記事では、経済的な負担を最小限に抑えつつ、適切な返済期間を設定する方法や注意点を紹介します。注文住宅の家づくりを検討している方や、住宅ローンの融資額や返済額について悩んでいる方は、ぜひ参考にしてください。
令和4年度の住宅市場動向調査報告書によると、注文住宅を購入した方の年間返済額は平均で約174万円でした。これは、月々に換算すると約14万5,000円の返済額に相当します。住宅ローンの返済額は、月々の手取り収入の25％以内に抑えるのが理想とされています。仮に毎月14万5,000円の返済をする場合、月収が約60万円必要になります。
全国の平均が月々14万5,000円だとしても、この返済は大変だと感じる方が多いと思います。注文住宅は建売住宅よりも自由度が高い分、建築費用がかかるため、高額なローンを組む方が多いのも事実ですが、平均的な数値はあくまで参考程度に考え、自分のライフスタイルや将来の計画に合わせた返済プランを立てることがとても重要になります。
新築住宅を建てるタイミングは家庭ごとに異なります。経済的な負担を抑えながら住宅ローンを返済するための、返済期間の設定方法について紹介します。
新築住宅を建てるタイミングによって、将来発生する大きな出費の時期が変わります。たとえば、子供がまだ小さいうちに家を建てた場合、将来的に中学・高校・大学進学に伴う教育費がかかってきます。一方、子供が成長してから家を建てた場合、大きな出費は減るものの、定年後に収入が減ることを考慮しなければなりません。したがって、家を建てる年齢やライフステージに合わせて返済期間を設定することが重要になります。
たとえば、30代前半で新築住宅を購入した場合は、まだ長い期間働くことができるため、30年〜35年のローンを組んで月々の返済額を抑えるのも良い選択です。反対に、40代後半から50代で家を購入する場合は、月々の返済額を高めに設定し、15～20年のローンを組むことで、定年までにローンを完済することを目指す方が安全です。
住宅ローンの返済期間を短くすることで、返済総額を減らすことができますが、月々の返済額が増えてしまいます。そのため貯蓄をすることができなくなってしまうケースがあり、緊急時の資金確保が難しくなってしまいます。そこで、月々の返済額を抑え、貯蓄を増やしていき、余裕ができたら繰上返済を行うという方法があります。この方法であれば、30年ローンを組んでも20年程度で完済することができます。
繰上げ返済は、借入期間を短縮する効果があるだけでなく、利息の負担も軽減されるため、総返済額を大幅に削減することができます。特に、繰上返済のタイミングをうまく調整すれば、金利上昇のリスクを避けることも可能です。
収入と返済額のバランスを考えて、繰上返済を視野に入れた計画を立てていきましょう。
住宅会社によっては住宅ローンに詳しい担当者が在籍していることがあります。ぽんたのいえではお客様に入居後、返済の負担を感じないようにするために、住宅担当者が住宅ローンについての知識と経験を有しています。そのような担当者に相談することで、最適な返済計画を立てるための助言を得ることができます。余裕を持った返済期間を設定して家づくりを進めていきましょう。
住宅ローンは長期間にわたる返済を伴いますが、計画的な返済を行うことで、不安を減らし、安定した生活を送ることができます。繰上返済などを考慮し、無理のない返済計画を立てることが大切です。また、返済計画の立案に迷った際は、住宅ローンに詳しい担当者の意見を取り入れることで、より安心して住宅ローンの返済に臨むことができるでしょう。
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