- 豆知識
住宅ローンを選ぶ際には、「元利均等返済」と「元金均等返済」の2つの返済方法を理解することが大切です。それぞれの特徴を知り、自分の生活に合った方法を選ぶことで、長期的な返済計画を無理なく進めることができます。元利均等返済は毎月の返済額が一定で家計管理がしやすく、初期の負担が軽減されるメリットがあります。一方、元金均等返済は総返済額を抑えられる可能性が高く、返済が進むごとに負担が軽くなる点が魅力的です。この記事では、これらの返済方法の違いや選び方について詳しく解説します。
元利均等返済は、毎月の「返済額が同じ」であることが特徴の返済方式です。返済初期は利息の割合が多くを占める一方で返済が進むにつれて元金の返済割合が増えていく仕組みです。この方式の最大の利点は毎月の返済額が一定であるため、将来の収支を見通しやすく計画を立てやすい点です。
たとえば、3,000万円を35年返済で借りた場合、毎月の返済額が約10万円程度に一定となるため家計の管理がしやすくなります。固定金利を選択すれば返済期間全体で返済額が変わらないため、金利変動のリスクを回避し、家計の安定性を保ちやすいというメリットもあります。
ただし、元利均等返済では返済初期の元金の減少スピードが遅いため、総返済額が元金均等返済よりも多くなる場合があります。このため、総返済額を抑えるためには、繰上返済を活用するのも一つの方法です。
元利均等返済は、毎月の支出を安定させたい方や、収支計画をしっかりと立てて返済を進めたい方に適した方法です。一方で、返済総額や繰上返済のタイミングなどについても事前に考慮することが重要です。
元金均等返済は、毎月返済する元金の金額が一定である返済方式です。ただし、返済の初期段階では借入残高（元金）が多いため、利息が高くなり、毎月の返済額が多くなる傾向があります。しかし、返済が進むにつれて元金が減少し、利息も少なくなるため、毎月の返済額が徐々に減り将来的な負担が軽減されるのが特徴です。
この方式では元金の減少スピードが速いため、総返済額を抑えられる可能性が高くなります。特に、返済初期にまとまった収入が見込める方や繰上返済を活用して早めにローンを完済したいと考えている方に適しています。また、元金が早く減ることで将来的な金利上昇の影響を受けにくいというメリットもあります。
たとえば、3,000万円を35年返済で借りた場合、元金均等返済では最初の月の返済額が約14万円程度になる一方で借入残高が減少するにつれて毎月の返済額も徐々に減少していきます。20年目以降には月々の返済額が約10万円程度まで軽減されるケースがあります。これにより、後半の返済期間中に家計に余裕が生まれる可能性が高まります。
ただし、返済額の変化は借入金額や金利、返済期間によって異なるため、ご自身の条件に合わせたシミュレーションを行うことをおすすめします。
元利均等返済の良い点と良くない点を見ていきましょう。
毎月の返済額が一定であるため、元利均等返済は家計の管理がしやすい点が大きなメリットです。毎月の支出が予測しやすく、他の生活費や貯蓄の計画を立てやすくなります。特に、収入が少ない時期や子育てなどで支出が多い時期にも無理なく返済を進められるため、長期的な生活設計に適しています。
たとえば、固定金利型で借りた場合、金利の変動による返済額の増減がないため、将来的な家計の安定性がさらに高まります。この特性は、教育費や医療費など、長期的に見込まれる支出を計画的に準備したい方にとって非常に有効です。
一方で、返済初期は元金が減りにくい仕組みであるため、早期完済を目指す場合には繰上返済を活用することも検討すると良いでしょう。
総返済額が大きくなります
元利均等返済では、返済初期に利息の支払いが優先されるため、同じ借入金額でも利息の支払いが多くなり、結果的に総返済額が増える傾向があります。特に、返済期間が長くなるほど利息の割合が増えるため、ローンの計画を立てる際には、期間を含めた総返済額を慎重に検討することが重要です。
元金の減るペースが遅くなります
初期段階では毎月の返済額のうち多くが利息に充てられるため元金の減少スピードが遅くなります。その結果、総支払額が増える原因となるだけでなく、住宅ローンの途中で売却や借り換えを検討する場合、元金が予想以上に多いと感じる可能性があります。
元金均等返済の良い点と良くない点を見ていきましょう。
総返済額を抑えられる点が大きなメリットです。同じ借入額であっても利息部分の支払いが少なくなるため、最終的な負担が軽減されます。元金が早いペースで減少するため、元利均等返済と比べて総返済額が数十万円単位で少なくなることがあります。また、利息の支払いが抑えられることで長期的な家計の安定にもつながります。
さらに、毎月の返済額が少しずつ低くなる仕組みのため、返済を続ける中で家計の負担が軽減されていきます。この特性により、仮に将来、教育費や医療費、老後の貯蓄などの支出が増加した場合でも柔軟に対応しやすくなります。特に、返済初期に余裕を持って家計をやりくりできる方や長期計画を重視する方に適した返済方式と言えるでしょう。
初期の返済額が高くなります
毎月返済する元金が一定であるため、借入初期は利息部分が多く加わり、月々の返済額が高くなる傾向があります。そのため、返済初期の負担が家計を圧迫する可能性があり十分な収入や貯蓄が必要になります。
融資審査で条件が厳しくなります
初期の返済額が高くなることから、融資審査において返済能力の評価が厳しくなります。同じ借入額であっても、元利均等返済に比べて毎月の返済額が高いため、必要な融資額を確保するハードルが上がります。そのため、借入計画を立てる際は返済初期の返済比率を考慮する必要があります。
元利均等返済
初期の返済額を抑えたい人に向いています。毎月の返済額が一定で、家計の管理がしやすく、収入が少ない時期や支出が増える時期にも無理なく返済を進められる特徴があります。
元金均等返済
総返済額を少なくしたい人に適しています。元金が早いペースで減少するため、長期的な利息負担を軽減し、家計の安定を目指したい方に向いています。
元利均等返済は毎月の返済額が一定で計画を立てやすく、初期負担を軽減したい方に適しています。一方、元金均等返済は総返済額を抑えたい方や、早い段階で借入残高を減らしたい方に向いています。それぞれの特徴を理解し、自分の家計やライフスタイルに合った方法を選ぶことが大切です。適切な返済方法を選ぶことで、安心してマイホーム生活を送ることができるでしょう。今回の記事を参考にして無理のない返済計画を立てましょう。
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