ご縁とともに、心のこもった家づくり
まごころぽんたのいえ
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注文住宅を検討するとき、多くの方がまず考えるのは「どんな家に住みたいか」という理想のイメージです。しかし、実際の家づくりでは建物だけでなく「土地探し」「費用の把握」「ライフステージに合った計画」が密接に関わってきます。
土地は一つとして同じものがなく、購入に際しては仲介手数料や登記費用などの諸費用も発生します。また、家を建てるタイミングによっても住宅ローンの組み方やライフプランに大きな影響を与えます。
20代なら返済期間を長くとれる一方で収入がまだ安定しないリスクがあります。40代なら収入や貯蓄が増えて余裕を持った設計ができる反面、教育費や老後資金との両立が課題になります。
この記事では、土地探しの基礎から年代別のメリット・デメリット、さらにリスク回避の工夫までをまとめ、読者の皆さまが後悔しない家づくりを進められるよう詳しく解説していきます。
Contents
注文住宅は建売住宅とは異なり、建物を一から建てていくため土地探しが出発点となります。
土地を探す際にはインターネットや不動産広告で情報収集するのも良い方法ですが、信頼できる住宅会社と一緒に探すことが何より重要となってきます。不動産会社は土地の売買に強いですが、建築面まで踏まえたアドバイスができるとは限りません。
理想のマイホームを建てられるかどうかを判断できるのは、建築のプロである住宅会社であると考えています。そこでここでは、土地探しを進める前にどのような準備を整えておくべきかを具体的に解説していきます。
まず土地を探す前に以下の手順を実行してください。
・建てたい家のイメージを固める
・家族の要望を話し合い、リスト化する
・信頼できる住宅会社を探す
・総予算を決める（土地＋建物＋諸費用を含む）
・土地の条件（広さ、方角、利便性など）を整理する
これらの準備は一見すると手間のように思えますが、後々の計画のしやすさにつながる大切なステップです。特に総予算の設定では、住宅ローンの返済額だけでなく教育費や老後資金の積立も考慮しなければなりません。また、住宅会社の選定も非常に重要で、建築実績やアフターサービスの有無を確認することで建築中から入居後までの安心度が大きく変わります。
さらに、土地条件の整理は建築可能な間取りや日照条件に直結するため、家族のライフスタイルに合った土地選びを進める上で欠かせません。
一つとして欠かすことのできない大事なステップですので、この段階をしっかり踏まえて進めていきましょう。
これらを整理しないまま土地を購入すると、後から「理想の家が建てられなかった」「思った以上に費用がかかった」と後悔する可能性があります。さらに、契約を解除せざるを得ない場合には手付金が返還されず、大きな損失となることもあります。
土地購入は一度の判断が数十年先まで影響するため、事前準備を怠ることは非常に危険です。信頼できる住宅会社を見つけ、担当者のアドバイスを受けながら慎重に進めることが安心の第一歩です。
土地代金のほかにも、購入時には様々な費用がかかります。代表的なものを整理してみましょう。
インターネットの不動産ポータルで坪単価を把握して予算を設定します。地域ごとの相場を比較しながら、将来の返済計画とも照らし合わせて検討することが重要です。
契約時に支払う前金で、通常は土地代金の5〜10％程度になります。契約解除時の違約金としても扱われます。万一解約となった場合には返還されないことが多いため、資金計画においては十分な注意が必要です。
不動産会社へ支払う費用です。速算式（仲介手数料の計算式）は「土地価格×3％＋6万円＋消費税」となっており、高額な土地の場合は数十万円に上ることもあります。そのため資金計画の中で事前に計算し、予算にしっかり組み込んでおくことが重要です。
登記費用は登録免許税と司法書士の報酬になります。登録免許税は土地の価格に応じて税率が決まり、固定資産税評価額を基準に計算されます。また司法書士への報酬は依頼する事務所によって差がありますが、数万円から十数万円程度が一般的です。
手続きを円滑に進めるためにも余裕を持った資金計画を立てておくことが大切です。
売買契約書に貼付する税金で、契約金額に応じて変動します。例えば、契約金額が1,000万円を超え5,000万円以下の場合、印紙代は20,000円になります（500万円超1,000万円以下なら10,000円）。軽視できない費用なので国税庁の税額表で金額をしっかり確認しましょう。
事務手数料、保証料、抵当権設定登記費用などが含まれます。これらは金融機関や借入額によって大きく差があり、保証料は数十万円になることもあります。諸費用全体で数十万円から百万円程度かかるケースもあるため、事前にシミュレーションして把握しておくことが重要です。
測量費、農地転用費用、既存建物の解体費用、上下水道負担金などが挙げられます。特に上下水道の整備や解体は見落とされやすい項目で、数十万円から数百万円の追加出費になることもあるため、あらかじめ確認しておくこと大切です。
土地購入には想定以上の費用が発生することが多いため、早めに把握して総予算に組み込むことが不可欠です。特に上下水道が未整備の土地や農地転用が必要な土地は、追加費用が数十万円から数百万円単位で発生するケースもあるため注意が必要です。
土地を探す前に「何を優先するか」を整理しておくことが重要です。家族全員で要望を出し合い、箇条書きにして書き出してみましょう。その後、以下のように分類すると整理がしやすくなります。
絶対に叶えたい要望（3つ程度）：通勤・通学の利便性、日当たり、学区など。
できれば叶えたい要望（3つ程度）：駐車場の広さ、スーパーまでの距離、周辺の治安など。
どちらでも良い要望（4つ程度）：形状、隣地の状況など。
こうして優先順位を付けることで土地選びの軸がぶれにくくなります。また、総予算の中で土地・建物・諸費用にどの程度配分できるのかを明確にし、住宅会社に相談して提案を受けることで現実的かつ満足度の高い選択につながります。
年代ごとに家を建てる際の特徴を整理してみましょう。住宅ローンの返済計画やライフイベントの発生時期は年齢によって大きく異なるため、それぞれの年代でのメリットと注意点を理解することが大切です。
・長期返済が可能で、月々の負担を抑えやすい
・家賃支払い期間を短縮できる
・繰上返済で老後資金形成をしやすい
これらの点は、若いうちから住宅ローンを開始できることによる大きな利点です。返済期間を長く設定することで毎月の支払いが少額に抑えられ、生活費や教育費と両立しやすくなります。
さらに、20代のうちから繰上返済を意識すれば、老後の資産形成に余裕を持てる点も安心材料となります。
・収入や貯蓄が少なく、予算が限られる
・将来の家族構成が不確定で間取りに迷う
・高額な買い物経験が少なく判断が浅くなるリスク
20代では年収や貯蓄が十分でない場合が多く、融資可能額が限られる傾向にあります。また、子どもが増える可能性やライフスタイルの変化を見据えにくいため、間取りや広さの選択で後悔するリスクも高まります。
経験値が少ない中での大きな決断となるため、住宅会社のサポートを受けることが不可欠です。
・収入や自己資金が安定し、頭金を準備しやすい
・社会経験がありライフプランを立てやすい
30代はキャリアが安定し、昇給や貯蓄が進んで頭金を準備できる方が増える時期です。結婚や出産を経て家族構成も固っていることが多く、将来を見据えた住宅設計が可能になります。
社会経験が豊富になり、金融商品やローンの仕組みについても理解が深まっているため、より現実的な返済計画を立てやすい点も大きな利点です。
・子どもの進学や転勤などのライフイベントと返済が重なりやすい
・支出の増加期に突入し、返済負担が重く感じる可能性がある
30代は子育て費用や教育費がかさむ時期であり、さらに転勤や転職などのイベントも重なりやすい年代です。そのため、返済に余裕を持たせないと家計が圧迫される恐れがあります。
計画段階でライフイベントを織り込み、無理のない資金計画を立てることが重要です。
・収入が安定し、自己資金も多く準備できる
・子育て費用の見通しが立ち、老後を見据えた設計が可能
・20年程度の中期返済で金利リスクを軽減できる
40代〜50代は仕事や収入が安定し、長年の貯蓄から頭金を多めに用意できる年代です。また、子どもの進学状況が見えてくるため教育費の見通しが立ち、老後を見据えた間取りや住宅性能を意識した設計をしやすいのも特徴です。
ローン返済は20年前後の中期計画が中心となり、長期返済に比べて金利変動リスクを抑えられるのもメリットといえます。
・30年以上のローンが組みにくく、返済期間が短くなる
・完済時期が定年後に重なりやすい
・健康状態や年齢によっては住宅ローン審査が厳しくなる
・教育費のピークと住宅ローンが重なる可能性
40代での家づくりは短期間での返済を求められるケースが多く、毎月の返済負担が重くなる傾向があります。さらに、完済時期が定年後にずれ込むと老後資金への影響も懸念されます。加えて、健康状態がローン審査に影響を与えることもあり、万一の教育費ピークと重なれば家計に大きな負担をもたらすリスクがあります。
家を建てるタイミングを考える上で忘れてはいけないのが「ライフイベントとの資金重複」です。年代ごとに典型的なリスクを見てみましょう。
育児費用（保育料や教育費）が増え始める時期で住宅ローンと二重の負担になることが多く、特に共働き世帯では保育料や子育て関連費用が高額になりやすく、家計への圧迫が大きくなります。
そのため、ローン返済計画を立てる際には教育費の増加を織り込み、無理のない返済額を設定することが不可欠です。
子どもの進学費用や車の購入、転勤に伴う出費などがローン返済と重なり、加えて住宅の維持費や保険料なども増加するため、家計の支出は大きく膨らみます。
この時期は将来の教育費ピークを見据えて貯蓄計画を立てることが求められ、家計のバランス感覚が重要になります。
教育費のピークと住宅ローンの支払いが同時に発生し、さらに老後資金の準備も始めなければならない時期です。特に大学進学が重なると年間で数百万円単位の支出が見込まれ、住宅ローンと並行して資金を捻出する必要があります。
老後資金の積立も並行させるには、繰上返済や資産運用を活用する工夫が求められます。
このように、単純に「若いから有利」「40代だから不利」とは言い切れず、ライフイベントのタイミングと資金計画を重ね合わせて考えることが不可欠です。さらに、年代ごとの収入水準や資産形成状況も影響するため、単純な比較ではなく家計全体を俯瞰して判断することが求められます。
住宅ローンや資金計画のリスクを軽減するためには以下のような工夫が有効です。こうした工夫を取り入れることで、金利上昇や予期せぬライフイベントに左右されにくい安定した家計運営が可能になります。
繰上返済は1万円から実施できる金融機関も多いため、毎月1万円をコツコツ返済していく方法もおすすめです。少額でも積み重ねることで利息軽減効果が得られ、将来の返済負担を無理なく減らすことができます。
また、教育費が落ち着いた時期や毎年のボーナスを活用して元金をまとめて返済する方法もあります。
このように計画的に返済額を減らしていけば、総返済額の圧縮につながり、家計の安定度も高まります。
家計の状況を見極めながら少額でも継続的に実施することで長期的な安心につながります。
一般的な死亡・高度障害保障型に加え、がん団信や三大疾病団信などもあり、ライフスタイルに合わせて選ぶことが安心につながります。さらに最近では、介護保障付きや生活習慣病に対応した商品も登場しており、長期的な安心を求める方には有効な選択肢となります。
自分や家族の健康リスクを踏まえて最適な団信を選ぶことが重要です。
変動金利と固定金利を組み合わせることで低金利のメリットと金利上昇リスクの両方に対応できます。
ライフプランに合わせて柔軟に組み合わせることで、安心感と経済性の両立を図ることができます。
注文住宅を成功させるためには、土地探し・費用の把握・要望整理といった基礎を固めることが第一歩です。そのうえで、家を建てる年代によってメリットとデメリット、そしてライフイベントとの資金重複リスクを理解し、適切なリスク回避の工夫を取り入れることが大切です。
家づくりは一生に一度の大きな買い物ですが、丁寧な準備と正しい情報があれば、安心して理想の暮らしに近づけることができます。
信頼できる住宅会社と共に後悔のない家づくりを進めていきましょう。
私たちぽんたのいえは、「ただ家が売れればいい」とは思っていません。
創業は 1958 年、半世紀を超えて地元東三河の公共事業を担ってきました。
私たちがみなさまと共に作り上げてきた街。
住まわれている⽅が笑顔になるよう想いを乗せてお仕事をしてきました。
今ぽんたのいえで、⼾建のお家を建てているその理由も同じです。
『みなさまに笑顔で暮らしていただくため』
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②ローコストなのに安⼼で安全な適正施⼯期間
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代表 新木正明
伸和建設株式会社 代表取締役社長 新木 正明
創業 昭和33年地元東三河の公共工事を担ってきました。
また戸建て住宅の建築、リフォーム、リノベーションなどの施工実績も多くさせていただいております。
通常のリフォームだけを取り扱っている業者とは違い、注文建築もご依頼がお受けできる会社として現在運営しております。そのため、他社と違ったきめ細かな、またお客様のニーズに合ったアドバイスなども可能かと思われます。